Новые реалии страхования бизнеса

Терроризм и война – две страшные болезни, преследующие человечество на всем пути его развития. И как всякое заболевание, они, увы, способны эволюционировать и развиваться. Современный пример связан с автомобилями. Использовать таранную силу грузовиков в местах массового скопления людей начали впервые лишь 14 февраля 2001 году, когда грузовик въехал в толпу солдат возле израильского блокпоста. Первое нападение на гражданских произошло в США, 3 марта 2006, когда религиозный фанатик на легком грузовике атаковал людей на территории университета Северной Каролины.

Изменение рисков в свою очередь приводит к развитию продуктов страхования. Последние десять лет ключевым стимулом этого прогресса служила нестабильная ситуация в Африке и на Ближнем Востоке. За неполный 2019 год в одной только Африке произошло 14 терактов. А всего в мире за текущий год зарегистрировано 109 значительных случаев терроризма по религиозным и политическим причинам.

Пересмотр условий страхования

Но если в начале двухтысячных речь про защиту имущественных активов корпораций в этом регионе, то на сегодня уже и территория самих стабильных стран более не защищена от опасностей гражданских беспорядков и политического насилия. Драйвером страхования этих рисков выступают инвесторы и международные банки, которые все чаще настаивают на ужесточении требований риск-менеджмента к компаниям, что занимаются привлечением средств.

Беспрецедентные события недавних лет, к которым, увы, относится и происходящее в Украине, заставили перестраховщиков пересмотреть условия страхования. До 2014 года страховку «от войны» на территории нашей страны можно было приобрести без особых проблем, но спрос на нее полностью отсутствовал. Период с 2014 по 2016 год ознаменовался обратной картиной: зашкаливающий спрос в условиях крайне скудного предложения при достаточно высокой стоимости покрытия.

На сегодняшний день подобный полис снова можно подобрать по вполне лояльным ценам, однако даже Клиентам, которые позаботились о наличии такой страховки, рекомендуется провести стресс-тестирование с применением различных сценариев. В текущих украинских реалиях, страхование от военных рисков имеет не только теоретическое, но, увы, и практическое значение.

Для примера возьмем самый простой и распространенный риск, который можно приобрести, даже не обращаясь в Ллойдс, т.н. бунты, забастовки и гражданские волнения. Как правило, корпорации покупают этот риск и уверены, что защищены от любых гражданских беспорядков в стране. Но никто не задумывается, что причина, собравшая толпу воедино, также крайне важна.

Если люди собрались, например, с целью повлиять на политику государства или решение президента, не говоря уже про смену правительства, то это уже не просто бунт, а политические волнения, которые продолжают оставаться исключением из страхования, даже, несмотря на страхование риска «гражданских волнений».

Политические риски

Не все так просто и с военными рисками. Любые организованные государственные перевороты, мятежи и революции, какие бы кровопролитные они не были, не считаются военными действиями до тех пор, пока они не переходят в гражданскую войну. К сожалению, украинские страхователи до недавнего времени имели чисто теоретическое представление о том, как работает страховка в разрезе политических рисков, террористических актов и революций. Многие до сих пор пребывают в заблуждении, что это невозможно.

Тем не менее, как показывает практика, синдикаты Ллойдс, особенно находящиеся на Среднем Востоке, весьма практично относятся к страхованию украинских военных и политических рисков. И если ранее такое страхование могло стоить украинской компании до $300 тыс. в год, то на сегодняшний день ценник колеблется в промежутке от $4 до 30 тыс. Вопрос лишь в грамотном подборе рисков и исключений, описанных в полисе, чтобы деньги не оказались выброшены на ветер.

Александр Саусь, управляющий партнер Brit Mark